根據(jù)公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年上半年，全國(guó)摩托車新注冊(cè)登記534萬(wàn)輛，與去年同期相比增加了108萬(wàn)輛，增幅達(dá)25.38％。

 

　　摩托車市場(chǎng)逐步回溫

　　我國(guó)摩托車整體銷量在2008年觸頂后便持續(xù)回落并一直低走，2021年，中國(guó)摩托車產(chǎn)銷量突破2000萬(wàn)輛，創(chuàng)下了2015年以來(lái)的最高記錄。

　　摩托車市場(chǎng)的風(fēng)云再起似乎有跡可循。在中國(guó)，摩托車貫穿了兩代人的記憶。

　　早先，摩托車是生產(chǎn)生活的重要工具，方便靈巧，性價(jià)比高。而對(duì)于90后、00后來(lái)說(shuō)，摩托車不僅是一種實(shí)用主義的工具，也是一種全新的社交符號(hào)。社交媒體帶來(lái)的視覺(jué)刺激、風(fēng)馳電掣帶來(lái)的快感體驗(yàn)，都讓摩托車迅速“破圈”。

　　除了需求的增加，各地“禁摩”政策的松動(dòng)也為摩托車市場(chǎng)的發(fā)展添了一把火。

　　以部分城市為例，2017年底，西安市發(fā)布“關(guān)于規(guī)范性文件清理結(jié)果的決定”，廢止的系列文件中包括2009年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)道路交通秩序綜合治理的通告》，自此，西安市在禁摩規(guī)定方面再無(wú)新策。而在太原市，2009年10月1日發(fā)布的《太原市公安局關(guān)于限制摩托車通行的通告》于2014年10月1日到期至今，太原市未再發(fā)布新的管理政策。

　　2020年，全國(guó)人大代表、吉利控股集團(tuán)董事長(zhǎng)李書福曾建議，適度放開“禁限摩”，建議試點(diǎn)城市先行恢復(fù)摩托車上牌及通行。

　　摩托車市場(chǎng)雖然再掀熱潮，但摩托車保險(xiǎn)的辦理質(zhì)效卻未與這一市場(chǎng)的熱度匹配。

　　摩托車投保障礙重重

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，自2006年7月開辦，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

　　摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格和排量有關(guān)，排量越高，價(jià)格越貴。2021年摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：排量在50CC及以下的摩托車，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)80元/年；排量在50CC-250CC（含）的摩托車，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)120元/年；排量在250CC以上的摩托車，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為400元/年。

　　較低的保費(fèi)與較高的危險(xiǎn)系數(shù)形成的強(qiáng)烈反差讓諸多保險(xiǎn)公司對(duì)于摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的辦理大多持淡漠態(tài)度。同時(shí)，摩托車騎行風(fēng)險(xiǎn)的不可控也成為保險(xiǎn)公司拒絕承保時(shí)的考量。

　　今年8月，國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)督察組實(shí)地走訪了河南省鄭州市、焦作市等地多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)不少地方以摩托車為代表的高賠付車型難買交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過(guò)變相拒絕、拖延承保等方式設(shè)置門檻。督查發(fā)現(xiàn)，不少地方以業(yè)務(wù)員無(wú)權(quán)受理、系統(tǒng)出現(xiàn)故障、系統(tǒng)暫未開放等為理由拒絕車主辦理保險(xiǎn)，或通過(guò)設(shè)置不合理?xiàng)l件，讓車主望而卻步，例如，對(duì)于外地車籍，車主須有當(dāng)?shù)貞艨凇⒐ぷ髯C明或社保證明。

　　事實(shí)上，我國(guó)明令禁止保險(xiǎn)公司的變相拒保或拖延承保等行為。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第一章第十條指出，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

　　除了變相拒絕、拖延承保外，捆綁銷售也是保險(xiǎn)公司在出售交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)慣用的套路。

　　在太原市的高先生于今年8月份購(gòu)入了一輛鈴木UY125T，除120元的交強(qiáng)險(xiǎn)外，他被要求購(gòu)買一份50元的意外險(xiǎn)。無(wú)獨(dú)有偶，另一位車主在打電話咨詢摩托車店時(shí)，店主直接報(bào)出高于交強(qiáng)險(xiǎn)繳納額度的費(fèi)用，聲稱高出的一部分包含車船稅和意外險(xiǎn)。

　　如果說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)的辦理只是門檻較多，那么對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)來(lái)講，則讓摩托車主陷入了“投保無(wú)門”的尷尬境地。許多車主表示，商業(yè)險(xiǎn)中三責(zé)險(xiǎn)最難辦理，“身邊許多車主都沒(méi)有購(gòu)買渠道，加上一些車主換車比較頻繁，索性就不辦了，騎車時(shí)候注意一些，‘騎帥不騎快’吧”，摩托愛好者王先生這樣說(shuō)。

　　記者以消費(fèi)者身份咨詢了中國(guó)人保等多家保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)人員稱不出售三責(zé)險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。“個(gè)人去辦理還是比較困難的，我們好多人都是在摩托車店里辦的”，一位車主這樣說(shuō)。在機(jī)車小鎮(zhèn)一家摩托車店，店主表示，可以幫助辦理三責(zé)險(xiǎn)，費(fèi)用為780元/年，但是這樣的保險(xiǎn)只管車不管人。并且，有保險(xiǎn)公司對(duì)于摩托車三責(zé)險(xiǎn)的購(gòu)買也設(shè)置了年齡門檻，例如對(duì)于1990-1995年出生的人，渤海財(cái)險(xiǎn)的摩托車商業(yè)險(xiǎn)最高只能買到10萬(wàn)元的保額。對(duì)于許多保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，三責(zé)險(xiǎn)已經(jīng)成了“多做一單就多賠一單”的生意。

 

　　商業(yè)險(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)辦理難度相對(duì)較低。市面上也出現(xiàn)了一些專門負(fù)責(zé)辦理摩托車盜搶險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，如凱勵(lì)程、車佰度等。車佰度一位業(yè)務(wù)員表示，如果摩托車丟失未找回，公司會(huì)賠付一輛新車或者賠付購(gòu)車的錢，如果丟失后找回，還可以賠付一定的車損。保障時(shí)效是三年，保障范圍是全國(guó)。

　　車險(xiǎn)改革后險(xiǎn)企何去何從

　　2020年7月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，9月19日，新一次車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施。交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付額度調(diào)整后，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編制的2022年一季度保險(xiǎn)市場(chǎng)觀察報(bào)告，截至今年3月底，消費(fèi)者的車均保費(fèi)為2808元，較車險(xiǎn)綜改前下降689元，降幅達(dá)20%，約89%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。

　　車險(xiǎn)改革后，費(fèi)用率的下降與賠付率的上升會(huì)給中小險(xiǎn)企帶來(lái)一定的創(chuàng)收壓力。面對(duì)高賠付率的摩托車險(xiǎn)，一些中小險(xiǎn)企很可能會(huì)再次將其拒之門外。中金證券研報(bào)認(rèn)為，車險(xiǎn)改革本質(zhì)上為市場(chǎng)化改革，中小險(xiǎn)企將不得不在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上改變經(jīng)營(yíng)策略。未來(lái)，大排量摩托車的暢銷、新能源車市場(chǎng)藍(lán)海都有望成為中小險(xiǎn)企新的增長(zhǎng)極。